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近日网上流传着这样一张图,说的是我们最敏感的房价。图中以一套80平方米的房子为例,到今年10月,一年中房价每平方米跌了1322元,但房贷利率从打9折,到今年10月上浮20%,那么贷款还款总额比去年多了79.72万元,总购房款多了76万多,这种情况下你还会买房吗?
据国家统计局数据显示:2017年1-6月全国商品房累计销售金额5.92万亿元,销售面积7.47万平方米,同比分别增长21.5%和16.1%,增速较2016年同期增速42.1%有所下降。
因为利率的变化导致购房成本在不断上升,但成交量依然在增长,这与我们传统的“利率上升会导致需求减少“的认知不符,为什么会这样,利率的决定过程可以帮我们揭示这一问题。
利率是伴随着借贷行为的发生而产生的,它实际上是资金的价格,或者说是使用资金付出的成本,利率一直是各国用来调节经济的有效杠杆,关于利率的决定问题,实际上由来已久,从政治经济学产生之日起,经济学家们就开始了此类问题的讨论。
西方经济学的认为利率是建立在”主观效用“基础上的,主观效用通俗的解释就是“你认为借到的这些钱带给你的额外好处”,好处越多利率就越高,反之亦然。主观效用量化后才有意义。那么特定的需求,特定环境下利率由高到哪个水平你不再愿意借钱了来确定。比如,如果利率为1%,他愿意借100万;如果利率为2%,他愿意借30万等等,而如果利率为10%,你就放弃借钱。所以,对你而言,利率最高不能超过10%。这也是最原始的利率决定因素。
回到图片中的例子,即便是现在买房比去年总额多了将近80万,依然还是有成交存在,这就是”主观效用“造成的,购房者认为多付出的这些成本能够给他好处,或者他们认为未来财富增长的预期可以抵消这部分成本。
实际上利率的变动已经对我们的生活产生了越来越深入的影响,懂得利率变动的因素和决定过程将有助于保护自己的财富。
很多人会感叹“现在理财的收益率太低了”,前几年理财的收益动辄8%-10%,而现在年化6%收益已经是高收益了 。这背后的主要原因是因为降息,当利率下降时会有更多的资金从银行的存款中释放,市场的资金供应量增加,受供求关系影响社会融资成本降低,融资方不需要付出更多的成本就能获取所需资金,理财产品的收益率自然会下降。
目前我国处于大的降息周期中,央行降息有意降低社会融资成本,为实体经济服务,未来债券和货币市场等的收益都将下行,投资这些资产的理财产品预期也将下行,所以我们在投资时更应该选择中长期产品,提前锁定收益,而不是选择收益变动频繁的宝宝类产品。
责任编辑: yemingzhe
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